最近利率一直下行，很多人都在考虑提前还贷。我也是其中的一分子，几乎看了所有的文章，做了一翻功课之后，今天跟大家细致讨论下这个问题。

相信这篇文章对于部分有用的人来说，价值几万到几十万。

反对观点一：等额本金还款期已过1/3的或等额本息还款过半，不建议提前还贷。

这个观点非常可恶，而且这种文章非常多。

一副非常有科学依据的样子，有的还配了利息和本金的占比图表。

这个观点是前面每期还的是钱利息多，后面还的是本金多。所以本金比利息多了就不合算。这真很有迷惑性。

但是前期利息占比高和还贷合算不合算有什么关系？

房贷利息都是根据你实际占用金额和时间计算，你前期占用的资金多，时间长当然利息就高啦。

后期占用金额的时间都短，利息当然少了。

反对观点二：房贷的利率贷款利率低，贷款很合算，所以不建议提前还贷。

首先贷款利率低我要打半个问号。

房贷利率低有的地方只有4.25%，可我存银行的利率更低，为啥我感觉付出的比收到多，就是在亏钱呢？

因为在装修贷、车贷、车位贷等各种贷款中，房贷的利率确实很低，但是，我想知道的是提前还贷是否合算，说明我手上有多出一笔闲钱，我并不是要贷款的人呀。

（也多说一句，如果还了房贷又去借其他贷款，那就是真不对了哈~）

反对观点三：为了抵抗通货膨胀，不建议提前还贷

这个逻辑是，因为通货膨胀导致钱越来越不值钱，现在还1w和十年后还1w的压力不一样了。

还款压力小这个是可以理解的，

但是，手里的这笔钱也跟贷款的钱一样通货膨胀越来越不值钱呀。这两个钱的膨胀系数是一样的呀。

所以，这个因素说不能证明要不要提前还贷。

反对观点四：提前还款是违约行为，要付违约金，所以不建议提前还贷

这个观点，太不负责了。

并不是所有提前还贷都要付违约金的。

是否需要付违约金，要付多少，什么时候开始付，可以翻看下贷款合同里面的约定。

违约金或手续费并不可怕，关键是是否合算。

反对观点五：还有些考虑如果提前还贷了，手上没有现在流了，突然万一失业、生病怎么办？所以不建议提前还贷。

这个结论有点片面，是一个参考条件，不能成为是否提前还贷的结论。

那如果我有100w，提前贷款还了还有钱，另外还有固定收入呢？还是没有根本回答这个问题。

目前大部分人，包括我比较赞同的

结论性观点是：

提前是否合算取决于，

“

这些钱在你手头上能赚到的钱能不能跑赢你的贷款利息。

"

但是，现在理财产品不太好，这也是大家提前还贷越来越多的原因。

以我为例，我算了下自己的情况：

有一笔40w的贷款，当时商贷的利率是4.9%，等额本息。 目前，还剩下30w本金，15年约13w利息。 如果算了下用这30w去所谓的理财，15年利息有20w。

用这笔多出来的钱去买理财不香吗？

为什么会这样？本质是因为这种保险的现金价值像复利一样随时间增长。

我总结下这类产品有几个特点：

1. 安全稳定。你不用指望能跟股市一样让你暴富，合同上写每年多少钱就是多少钱。同时也不用担心亏钱。

2. 但要注意：前几年现金价值会比本金还少，如果你非要在没回本的时候退保是要亏钱的。因为它毕竟是长期保险，长期利益相对比较高。

所以如果你的贷款剩余年数如果没有个7~8年以上的，这个方案通常是不合算的。

我就是这么上车的。我觉得能跑过纯商业贷款真的是很让我吃惊！！！

我第一次算的时候看了好几遍，后面给几个朋友算的时候他们也很吃惊。

把这个对比思路推荐给你们，希望对你们有帮助。

讲完是否“合算”之后，回过头来补充说说是否“合适”！

”合算“与”合适“这两个词怎么理解呢？

比如一辆跑车平时都是卖100w，今天正好有活动打八折卖80，你觉得买这辆车合算吗？ 当然是合算。

但是，如果你不需要跑车或者你买不起只有能力买代步车，你觉得买这辆车合适吗？ 答案当然是不合适！（不要说什么买完再转手卖别人的各种情况，假设不允许只能自己用。）

所以，要根据每个人的情况，先明确合不合适，再来说合不合算！

提前还款对你合适吗？

都是成年人，自己更了解自己的情况，这个要根据自己的情况来定。

如果你每个月的收入都不够花的，要提前还款，以减少房贷压力，那么这方案可能不适合你。（当前你每月不够花了，我也不知道你哪来钱提前还贷，哈哈）

对比的前提是，这是笔闲钱，这笔钱还贷或不还贷，对我生活质量不会有太大的影响。

否则，那就没啥好讨论的了。

想要提前还贷的目前不是因为当前压力太大了，而是觉得银行利息太高了，不合算。

另外，也不提倡手上所有的钱都放在储蓄或都买长期理财，要控制一定的比例。