新手小白司机购车前必看！

车险太贵了，是一笔很大的开支，但是买对了，可以省出很多钱来！

本篇内容从实用性出发，给你保姆级车险购买教程，我就不信看完你还不会！！

1、车险有哪些分类？哪些车险必买？哪些可选？

2、商业车险怎么选？

3、车险避坑指南

4、车险理赔，要注意哪些？

一、车险有哪些分类？

有车以后，我们要买的主要是交强险和商业险，先来看看它们的保障：

（1）交强险【强制】

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在“强制”两个字上。

说白了，是国家要求必须买的。不买的话，车不能上路，属于最基础的保障。

而且交强险不保障我们自己的车，只赔偿他人的损失。

打个比方，

小王路上追尾了小李的车，小李修车的部分费用，可以用小王的交强险来赔付。 但是小王自己的车的损失，交强险不管。

交强险主要保3各方面的内容：死亡伤残、医疗费用、财产损失，具体限额如下：

在自己有责的情况下：

死亡伤残费用：因事故造成对方的死亡伤残，最高只赔 18 万。这笔钱对于伤者家庭来说，未免少了点。

医疗费用：赔偿伤者的医疗费，最高 1.8 万。

财产损失：包括车辆受损维修费用、车内财物损失等，最多赔两千。若是撞到豪车，修理费可能都得上万甚至数十万。

总的来说，交强险相当于我们的医保，广覆盖、保额低、保障也不够全面。

因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。

（2）商业车险【自愿购买】

商业车险可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定。

其实，商业车险是大家经常使用的一种简称，它的全称为车辆商业险，

车辆商业险是一个统称，它的名下还有许多的车险，车主在购买车险的时候可以根据自己的需要选择购买哪一种保险。

商业车险可选的保司和产品非常多，其中我们可以重点关注：

• 第三者责任险（也叫“三者险”）
• 车上人员责任险
• 车损险

具体保障内容见下图：

① 第三者责任险（三者险），很重要，保额要管够！

第三者责任险是用来保对方人和车的，假如不慎撞了其他车辆或行人，造成对方的死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。

价格不贵但很有用，可以说是最重要的一个险种。

至于三者险的保额，建议：一线城市300万起步，二三线城市200万，小城市100万。

毕竟路上豪车越来越多，人伤赔付价格也在上涨，如果买的保额不够，很可能需要自己再贴钱。

注意：三者险只赔付医保范围内费用，医保外需要自费！可以通过【附加医保外医疗费用】来补充。

② 车损险 （建议必买）

这个保险用来保障自己的车，车损险包括的责任范围非常广，

除了基本的车辆损失保障，还包括 全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、找不到第三方险等等等等。

不过，每个险种都有一定的免责部分，大家在购买时候一定要看清楚。

来看几条容易被忽略的免责条款：

涉水险：车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司是不赔的。他们会认为这是我们强制操作导致的。 盗抢险：也称全车盗抢险，顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，也是不赔的。 玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃，而这属于车损险的范围。

补充注意事项：这些车辆损失，保险公司【不赔付】

1、肇事逃逸 2、被保车从事违法犯罪活动 3、吸毒、饮酒或药物麻醉等后开车 4、因战争、军事冲突被保车辆被扣押征用等

每个险种有各自的保障范围，免责条款也会将一些常见情况除外，大家一定要分辨清楚。

③ 驾乘险（看个人选择）

驾乘险全称驾乘人员意外险，相当于给每次坐我们车的乘客买了份意外险。

注意，驾乘险要座位险很不一样：

1首先是性质不一样：

驾乘险为意外险，无论是谁的责任，只要是被保险车上的人，就能获得理赔， 座位险则为车险，发生保险事故后，车上人员伤亡和财产损失都能获得理赔，但不包含被保险人。

2投保方式也不一样：

驾乘险可以选择跟人或者跟车，跟人就是无论被保险人是否开车，在哪一辆车上都能获得保障，跟车就是无论谁开，谁在被保险车上都能获得保障。普遍低保费、高保额。 座位险则一般是按照座位进行投保，车主可以自己选择投保哪些座位，投保几个座位。 座位险只能跟车，普遍高保费、低保额。最重要的是驾驶员如果无责，座位险是不赔付的，但是驾乘险可以。

3两者理赔后的影响不同：

座位险属于车险，出险后可能影响车险保费，驾乘险属于意外险，出险后不影响车险保费等。

④ 附加险（看个人选择）

附加险大家可以结合自己实际情况：

• 比如城市内涝比较严重，推荐购买发动机涉水险。
• 如果车辆使用的年限比较久了，就要考虑自然的情况，那么自燃险可以考虑购买。
• 车辆划痕险和玻璃破碎险因为理赔率比较高，所以价格比较贵，而且保障内容跟车损险有重合之处，所以可以不买。

还有一个比较使用的附加险：附加医保外医疗费用。它的主要作用是对【三责险】种超过医保范围的费用进行赔偿。

有人说，我们不是有三者险了吗，里面已经有医疗费用保险了，何必多此一举？

虽然三者险也会赔偿对人的医疗费，但是只包括社保内用药，社保外是不赔偿的。

而有了【附加医保外医疗费用】，就能覆盖社保外不赔这部分。

总结下： 车险必选：交强险+三者险+车损险 附加可选：驾乘险+附加医保外医疗费用

ps：车损险保额不需要自己选，每年的保额是保险公司按车的实际价值定的。

二、商业车险怎么选？

对于买车险，不同的人有不同的想法：

有人认为，只买交强险就够了；也有人认为，至少要加上三者险……

下面，小保根据不同保障程度，做了4个车险保障公式，给大家做参考：

方案1：全面型方案

保险包括：交强险、第三者责任险（100万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。

方案点评：小保建议新手和新车采用这种方案，毕竟新手上路大家都懂的，保障全点肯定没错。

方案2：大众型方案

保险方案：交强险、第三者责任险（50万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔。

方案点评：适合大部分车主，而且驾驶经验也比较丰富的朋友。

方案3：经济组合方案

保险方案：交强险、第三者责任险（30万）、车损险、不计免赔。

方案点评：愿意承担一定风险，在控制费用支出的前提下，提供相对足够的保障。

方案4：风险型方案

保险方案：交强险

方案点评：小保强烈不建议只购买交强险，上面关于交强险的例子已经有了说明，人员伤亡最高赔付11万，住院医疗1万、财产损失2000元，而且只赔付事故中的第三方，自己的车的损失或者被盗都需要自己承担，所以非常不建议选择这个方案。

为了让大家更直观地对比，我还做了含保费的3套方案，方便大家直观对比：

• 方案 1：交强险 + 三者险
• 方案 2：交强险 + 三者险 + 车损险
• 方案 3：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险

方案一：适合老司机

适合预算有限、或车辆价值不高的老司机，每年只要一千多元。

方案二：适合新手

不管是发生事故，还是自己开车蹭到墙上造成的车辆受损，都可以用车损险来赔，修理起来不会太肉疼。

方案三：适合预算充足的家庭

如果家庭人口多，且又经常需要载亲朋好友，那可以加一分“座位险”。

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总的来说，保额越高，保障越全面，价格也越贵，具体方案可以根据自己的实际情况来选择。

最后，再补充一下，在挑保司的时候多注意以下3点，我们能获得更好的服务体验：

（1）买车险尽量选择服务网点较多的公司。万一出了事故，保险公司能快速来到现场、快速理赔，体验会更好。

（2）优先选择选择大公司的产品，毕竟大公司服务会规范很多，包括定损赔付这些流程，还是越快越好的。

（3）现在车险的官方的报价都是一样的，但每家给的福利还是有一些区别。

小保统计了一下，增值服务的种类基本在如下内容：

• 免费拖车、换胎、充电、送油、充气
• 代办车辆年检、驾驶证年审
• 代缴罚款，酒后代驾
• 免费或者优惠的洗车服务

小保之前就经历了一个真实的案例，是我身边的 A 先生讲给我的：

A 先生的爱人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，电话求助。A 先生知道后，想起买的车险有紧急救助服务，便电话求助了保险公司。 保险公司约 30 分钟就到了现场，协助其爱人更换了轮胎，A 先生也远程完成了一次英雄救美。

所以，我们在购买车险时，一定要熟悉保障服务内容，记录好紧急报案电话，在关键时候及时向保险公司求助。

三、车险避坑指南

1、发现车子进水之后，一定不要贸然打火。一旦积水进入气缸导致发动机损伤，保险公司就不赔了。

2、车损三不赔：车轮单独损失、车身划痕、新增加设备。

3、任何保险都有免责指南，比如酒驾、肇事逃逸等，商业险都的不赔的。

4、现在已经没有“全险”这种打包必买车险了，买的时候要注意，每一项单独买会更加划算。

5、三者险不赔被保人、司机及其家属。

6、驾驶员无责的时候，座位险是不赔付的，可以选择驾乘险，性价比更高一些。

......

（欢迎大家补充，小保核实后会增加到文章里，给更多的朋友做提醒）

四、车险理赔，要注意哪些？

下面分享几点关于车险理赔的细节，建议大家可以关注一下：

1、发生事故，该如何处理？

先划重点，第一时间报案，切勿离开现场。不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故，也不知道你是否会找人顶包。

有一次深圳暴雨，小保深夜开车出去办事，回来发现车被刮蹭得很严重，由于大雨加上着急，就没有及时报案，结果导致理赔存在一些阻碍。

然后，根据事故的具体情况来确定理赔流程，一般分为两种情况：

小事故：小磕小碰，没有人员伤亡，走快速理赔路径 大事故：车辆不能行驶，有人伤亡，走正规程序

如果不幸发生大事故，应立即报警，并向保险公司报案，并同时保护好现场，保留事故证明，等待交警或查勘人员处理。

现实生活中，我们更多的是磕磕碰碰，这时我们就可以走快速理赔路径，这里分享一个朋友，通过快速理赔的流程：

A 先生一次雨天不幸发生车祸，还好只是小磕碰，有经验的 A 先生立即开启警示灯，并对现场进行拍照，四个角度、远景、特写及全景拍照，留下证据，并向保险公司报案。 在双方协商一致后，将车开往交通快速处理点，进行定损定责，并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后，就可以向保险公司申请理赔。

由于事故地区和保险公司的不同，实际交通事故处理流程，可能会存在一定差异，发生事故大家可以直接咨询保险公司就好了。

2、选择私了，好不好？

首先，小保的意见是尽量不要选择私了。

由于不懂如何定责定损，除了可能会吃亏，而且会给自己带来不必要的麻烦。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致，如果选择私了也就是几百元的事情，并没有什么关系，其实小保自己也做过.....

但是如果稍微严重一点，如果自己一定要选择私了，先将现场照片收集好，再与对方签订书面 “私了协议”，

在放弃向保险公司索赔的同时，也防止事后与对方再次引起纠纷。

虽然小保不赞成私了，但私了的优势也是要提一下的。

除了节约时间，而且可以避免因向保险公司索赔，而导致来年的保费的增长。

写在最后

车险也不复杂，产品也不算贵，但要想在车的身上少花钱，安全驾驶永远是第一法则。

即使买齐了车险，也要小心小心再小心。

有句话是这么说的，车买回来了，我们知道第一时间配齐保险，那么人呢？难道我们还不如车子重要吗？

所以，千万别忘了自己的保障！